Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Кредитный договор – письменное соглашение, по которому кредитор выделяет денежные средства во временное пользование должнику под определенные цели или без таковых, а должник обязуется в установленные сроки возвратить тело кредита с процентами за пользование заемными денежными средствами. С учетом массовости и сложности такого экономического явления, государство определило ряд норм, которые определяют основные требования к виду и содержанию соглашения между участниками кредитных правоотношений. Нарушение этих норм влечет недействительность договора в целом или в части условий. Признать договор недействительным не простая задача. Нужно понять какая это будет сделка, оспоримая или ничтожная, а также стоит выяснить пропущены сроки исковой давности или нет.

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Ничтожные и оспоримые договора

Оспоримость и ничтожность относятся к термину «сделка». Договор – это документ, который содержит основные условия взаимодействия участников сделки, порождает, прекращает или изменяет права и обязанности сторон.

Оспоримая сделка – это такая, которая нарушает гражданские права и свободы одного из участников или третьих лиц. Признание договора оспоримым происходит в рамках состязательного открытого судебного процесса, инициируемого заинтересованным в оспаривании лицом.

При ничтожности сделки – ничтожен и сам договор. Никакого признания судебными органами не требуется. Достаточно инициировать проверку со стороны компетентных органов. На ничтожность, например, указывает несоблюдение формы договора. В законе четко сказано, что кредитный договор заключается в письменной форме. Не соблюдение этого требования влечет ничтожность соглашения.

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Признание договора недействительным полностью

Для такого признания должно быть наличие определенных обстоятельств. Так, например, если контрагент кредитной организации или частного кредитора ограничен в дееспособности и не может отвечать за свои действия, не осознает юридических и фактических последствий совершаемых им действий. Также не соблюдение формы договора.

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Условия признания договора недействительным

Основными обстоятельствами, которые позволяют полностью признать договор недействительным можно назвать:

  • недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие);
  • ограничение дееспособности в следствие болезни по решению суда;
  • сделка совершена под влиянием обмана, заблуждения, насилия;
  • кредитор не может подписать договор;
  • сделка является предметом мошеннической схемы;
  • прослеживается явная кабальность условий.

Недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие)

В соответствии с положениями гражданского законодательства, лицо, которое участвует в финансовых правоотношениях должно полностью осознавать последствия своих действий. Также, лицо должно обладать собственными источниками доходов, которые подтверждают возможность возврата денежных средств.

Большинство банков в собственных внутренних регламентах устанавливает минимальный возрастной ценз в границах 18 лет. То есть, только по достижению совершеннолетия становится допустимым открытие текущих счетов, деликтоспособность лица становится полной.

Некоторые коммерческие банки в попытке получить дополнительный доход идут на кредитование лиц в возрасте от 16 до 18 лет. При этом назначаются дополнительные условия, которые позволят банку минимизировать риск от такого кредитования. Например, большая процентная ставка, наличие поручителей.

Родители, выступающие в роли законных представителей, имеют возможность обратиться в судебный орган для признания такой сделки по кредитованию не действительной и требовать полной отмены заключенного договора. Иск подается в интересах третьего лица (несовершеннолетнего). Лицам до 14 лет кредитные средства не предоставляются.

  • Как оспорить или признать недействительным кредитный договор
  • Ограничение дееспособности в следствие болезни по решению суда
  • Решением суда общей юрисдикции по заявлению заинтересованного лица, субъект гражданских правоотношений может быть признан ограниченным в своей дееспособности.

Дееспособность – это возможность своими собственными действиями создавать, изменять или прекращать гражданские права и обязанности. Если есть решение об ограничении дееспособности, субъект не может самостоятельно принимать решение о заключении различного рода договоров с контрагентами, особенно которые порождают длительные по времени обязательства возврата.

Далеко не всегда можно сразу определить, что лицо не осознает последствий своих действий. Тем самым сделка может быть заключена. Инициатором судебного разбирательства станет попечитель ограниченного в дееспособности человека.

  1. Сделка совершена под влиянием обмана, заблуждения, насилия
  2. Гражданское право строится на принципах свободной воли, добросовестности и равноправии участников.
  3. Если контрагент не осознает последствий заключения договора в связи с тем, что второй участник намеренно его дезинформировал, нарушается один из основных принцип право – добросовестность всех сторон соглашения (сделка под влиянием обмана).
  4. Если сторона не понимала, к каким последствием приведет заключение договора, не желала наступления этих последствий, считая, что должны наступить иные последствия подписания договора – то такая сделка может быть отменена в связи с ее заключением под влиянием заблуждения.

Если один участник сделки вынудил второго подписать договор угрожая жизни и здоровью второго участника, применяя это насилие к самому участнику или близким ему людям, то такая сделка ничтожна. Однако, здесь тонкая грань между гражданским правом и уголовными преступлением.

Пострадавшая сторона должна обратится в суд и правоохранительные органы, доказать факт применения насилия или угроз такого применения.

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Кредитор не может подписать договор

Такая ситуация складывается, когда договор был заключен после остановки финансовых операций в связи с отзывом лицензии у кредитной организации. Должник не знал об этом.

В рамках судебного разбирательства требуется подтвердить факт отзыва лицензии, дату фактического прекращения операций по счетам, обслуживаемым кредитором, доказать факт того, что должник не знал о прекращении деятельности кредитора.

Сделка является предметом мошеннической схемы

Если в отношении должника совершено преступление. предусмотренное статьей 159 Уголовного кодекса, требуется подать заявление об этом в органы Министерства Внутренних дел. После проведения проверки по материалам и установления оснований будет возбуждено уголовное дело. Информация, полученная в его рамках, будет положена в основу признания договора недействительным.

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Как через суд признать договор недействительным

Для начала судебного процесса требуется подать исковое заявления. По общему правилу, территориальная подсудность выбирается по месту нахождения ответчика. Также, в договоре кредитования может содержаться пункт о договорной подсудности.

Особенности подготовки документов регламентированы статьями 136 и 137 Гражданского процессуального кодекса.

Текст заявления можно условно разделить на три части. В первой требуется включить подробное описание произошедших фактических обстоятельств, которые потребовали рассмотреть вопрос судом. Во второй части изложить свою правовую позицию, сославшись на конкретные нормативные акты. В третьей грамотно изложить свои требования.

Иск обязательно должен быть датирован и подписан имеющим на это право лицом. Если подает гражданин, то его подпись, если представитель, то должна быть доверенность, копия которого прилагается к пакету документов.

Готовится столько пакетов документов, сколько участников дела, плюс один для самого суда. В пакет включаются все те документы, которые имеют отношение к рассматриваемому делу. В большинстве случаев – копии.

Оплачивается государственная пошлина на реквизиты суда, в котором будет слушаться данный спор.

Пути подачи:

  • Лично или через представителя в приемной суда.
  • По почте России ценным письмом с описью вложения.

После регистрации иска можно отслеживать принимаемые решения по нему на сайте судебного органа.

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Последствия признания договора недействительным полностью

В случае успешного признания договора недействительным применяются положения статьи 167 Гражданского кодекса. После вступления решения суда в законную силу, стороны обязуются «вернуть все как было до».

То есть законодатель устанавливает кредитору обязанность выплатить должнику все проценты, штрафы, пени и иные суммы, которые кредитор получил в результате сделки, а должник возвращает кредитору тело кредита (та сумма, которая была выдана должнику).

При этом часто допускается производство взаиморасчетов.

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Признание договора недействительным частично

В случае, когда оснований для отмены договора не нашлось, но ряд условий противоречат нормативным документам, деловой этики или значительно усугубляют положение должника, их можно изменить по решению суда.

Нельзя досрочно погасить кредит

Это одно из самых распространенных нарушений, которые допускают банки. Договор часто рассчитан на длительное действие сроком на несколько лет. Если клиент может досрочно закрыть кредит банк потеряет годовые проценты, что ему не выгодно. Однако, такое условие противоречит нормам законодательства и значительно ухудшает положение должника.

Некоторые кредитные организации стараются отбить потери годовых процентов за счет установления комиссии за досрочное погашения. Этот пункт договора также не легитимен и может быть исключен по решению судебного органа.

В договор включены страховки или комиссии

Страхование жизни и здоровья – право гражданина. Оно не может быть ограничено договором или иным документом, также, как и выбор страховой компании. Многие банки открыли свои дочерние предприятия, которые оказывают услуги в области страхования. А клиентам навязывали дополнительный договор со страховой фирмой – дочерней организацией.

Таким образом, размер кредита формально поднимался на сумму страхового взноса. На него начислялись проценты. Сами же средства оставались внутри счетов банковской структуры. Кроме того, этот пункт служил основанием для заключения дополнительного договора со сторонней организацией, что противоречит принципу свободы договора и волеизъявления сторон.

Банк же отказывал клиенту в выдаче кредита по надуманному основанию, если тот отказывался от страхования.

Государство только несколько лет назад приняло решение о праве должника отказаться от навязанной страховки в течение нескольких дней после подписания договора.

Комиссии также не должны быть предметом договора, так как действует принцип получения естественной прибыли на переданную должнику сумму денег.

Читайте также:  Куда обращаться, если квартплата начислена неправильно, что делать

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Как признать условия договора недействительными через суд?

Первоначально подготавливается претензионное письмо в адрес кредитора. На рассмотрения претензии адресату отводится до 10 дней. В данном письме необходимо:

  • Изложить фактические обстоятельства вопроса.
  • Правовую позицию со ссылками на нормативные документы.
  • Требование об удалении из договора определенных условий или корректировку формулировки этих пунктов.
  • В конце указать, что по истечении срока на рассмотрение претензии будет обращение в суд. В случае положительного решения, кредитор и должник заключают дополнительное соглашение, которым меняют текст первоначального договора.

Если претензия осталась проигнорированной, то готовятся пакеты документов для суда. Процедуры подготовки и подачи соответствуют тем, которые изложены в пункте про признание договора недействительным целиком.

Последствия признания договора недействительным частично

  • Сам кредитный договор продолжает действовать.
  • На основании решения суда стороны возвращают друг другу все то, что было получено ими в результате наличия недействительного условия в договоре.

Как признать договор недействительным, если долг продан коллекторам?

Коллекторские службы приобретают долг на основании договора цессии, заключенного с банком. Но цессия не предполагает изменения условий первоначального договора. Применение норм права в отношении недействительности договора целиком или в его части продолжают существовать. Просто меняется ответчик в данном вопросе. Вместо кредитора – коллекторы.

Записаться на консультацию

Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным

Время чтения 9 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Кредитные правоотношения и обязательства порождаются договором, а поскольку любой договор при наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, может быть оспорен, то и в части кредитных договоров нет препятствий для этого.

В подавляющем большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует цель признания его недействительным в полном объеме или в части отдельных положений. Более того, зачастую к необходимости оспаривания кредитного договора приводят неспособность заемщика обслуживать долг и его желание снизить таким образом долговую нагрузку либо избавиться от нее. Учитывая это, следует понимать:

  1. Оспаривание кредитного договора, независимо от оснований и целей, не освободит от необходимости возвращать банку полученные заемщиком денежные средства.
  2. При намерении оспорить договор или его отдельные положения важно внимательно оценить перспективы. Вы можете потерять намного больше, чем приобрести, либо дополнительно к кредитным обязательствам получить обязанность погасить судебные издержки.

В связи с изложенным, обязательно необходимо понимать содержание оснований признания кредитного договора недействительным и принимать меры к оспариванию, когда на то есть весомые причины, подкрепленные аргументами и доказательствами. Кроме того, следует различать оспаривание договора и споры с банком. В последнем случае условия договора не оспариваются, а напротив – будут доказательствами незаконности действий и решений банка.  

Основания недействительности кредитного договора

В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:

  • нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
  • заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
  • действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
  • совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
  • мнимость или притворность сделки;
  • другие основания.

На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:

  1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
  2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
  3. Заключение договора под влиянием обмана.
  4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
  5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
  6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Вместе с тем, следует различать случаи оспаривания действительности кредитного договора и случаи появления спорных ситуаций, которые могут быть разрешены путем обращения в банк. При наличии спора с банком применяется претензионный порядок урегулирования, в рамках которого можно обратиться к кредитору с требованиями:

  • расторгнуть договор;
  • пересмотреть и изменить его условия;
  • заключить новый договор, расторгнув предыдущий.

Заявление (претензия) оформляются в письменной форме. Их направление не ограничивает право заемщика на судебную защиту, равно как и получение из банка отказа в удовлетворении заявленных требований.

«Как правильно написать претензию в банк».

Как оспорить кредитный договор в суде

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

  • уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
  • суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
  • важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
  • вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
  • суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

  1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
  2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.

Передача долга коллекторам по договору цессии или в целях оказания услуг по содействию во взыскании задолженности не препятствует оспариванию кредитного договора. Кроме того, если имела место уступка прав требования, можно попытаться оспорить и договор цессии.

Обратите внимание, что если договором кредитования передача долга (цессия) прямо запрещена, договор цессии недействителен. Привлечение коллекторов для взыскания долга не влечет изменения условий кредитного договора, поэтому его можно оспорить в общем порядке.

Помимо оспаривания действительности договора, чаще возникают споры по поводу размера переданного коллекторам долга. Такие споры разрешаются в рамках досудебного урегулирования с привлечением банка и коллекторского агентства либо в судебном порядке.

Как оспорить кредитный договор умершего

По долгам умершего отвечают его наследники. Разумеется, только в случае принятия наследства. Перемена лиц в обязательстве наделяет наследников правами заемщика, в том числе в части оспаривания кредита.

Наследники могут оспорить кредит по тем же самым основаниям, что и заемщик. На практике они часто пытаются доказать недееспособность или ограниченную дееспособность заемщика, кабальность кредитной сделки, а также возможное изменение кредитором условий после смерти заемщика, что привело к увеличению задолженности.

Также споры с банками зачастую возникают по причине незаконного начисления излишних санкций за просрочку платежей и в силу желания наследников снизить до минимума совокупный объем задолженности.

Подобного рода споры не затрагивают действительность договора, но возникают намного чаще, чем споры в части отдельных или всех положений договора.

Читайте также:  Когда положен отпуск первый отпуск после трудоустройства: через 6 или 12 месяцев

Признание кредитного договора недействительным

22 февраля 2017 в 19:10

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

На сегодняшний день в большинстве случаев банки заключают кредитные договоры на основе заранее заготовленных типовых форм и соответствующих под них текстов.

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Однако это вовсе не означает, что такой договор нельзя признать недействительным. И на практике случаи признания кредитных договоров недействительными – далеко не редкость.

К признанию кредитных договоров недействительными применяются общие нормы § 2 ГК РФ о недействительности сделок с учётом особенностей, предусмотренных банковским законодательством; позиций, сформированных высшими судами Российской Федерации; спецификой конкретных случаев и т.д.

Признание договора недействительным: ГК РФ

Исходя из данных норм гражданского законодательства, следует отметить, что недействительными сделками являются оспоримые – признанные судом недействительными, срок исковой давности по которым составляет один год, и ничтожные – независимо от признания их недействительными судом, срок исковой давности по которым – три года.

Признание сделки недействительной: пример

Для примера можно назвать следующие случаи признания кредитных договоров недействительными: при намеренном введении сотрудниками банка в существенное заблуждение заёмщика по поводу условий самого кредитного договора; заключение кредитного договора вследствие противоправных действий (обман, насилие, угроза применения насилия); кабальные сделки; заключение кредитного договора в отсутствие согласия третьего лица, к примеру, супруга – при ипотечном кредитовании; заключение кредитного договора, но не предоставление кредита, либо выдача банком заёмщику суммы меньшей, чем указано в договоре.

Каким образом кредитный договор признается недействительным

  • При этом также важно учитывать, что признать недействительным кредитный договор можно полностью либо в части (к примеру, в части: запрета на досрочное погашение кредита, либо взимания с физических лиц за это каких-либо дополнительных штрафов, комиссий и тому подобное; неправомерного прямого либо косвенного установления банком так называемых «процентов на проценты», то есть сложных процентов).
  • В данном случае следует сначала пробовать решить проблему путём переговоров (лучше – в письменном виде) во внесудебном порядке, соответственно, при необходимости – также банку нужно направить претензию, с указанием, в том числе на то, что при невозможности урегулирования вопроса во внесудебном порядке, заёмщик (должник) будет вынужден обращаться в суд.
  • Но на урегулирование спора в досудебном порядке по таким вопросам банки, соответственно, неохотно, считая, что таким образом заёмщик (должник), который может являться и недобросовестным, пытается «уклониться» от полного либо частичного выполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Признание кредитного договора недействительным в суде

Поэтому зачастую подобные проблемные ситуации могут разрешиться только в судебном порядке. И чаще всего по настоящей категории споров обращаются в суд именно юридические лица.

Что касается подготовки искового заявления в суд, то в исковом заявлении необходимо не только описать спорную ситуацию, приложив к исковому заявлению соответствующие документы, подтверждающие доводы истца, но и подготовить исковое заявление с соблюдением норм гражданского процессуального либо арбитражного процессуального законодательства, применимого в конкретном споре.

И в таком случае также можно обратиться к юристу или адвокату. Поскольку, к примеру, чтобы доказать в судебном заседании был ли заёмщик (должник) кредитоспособным на конкретную дату, либо обоснованно ли банк начислил проценты, штрафы, пени и т.

д., следует провести финансово-кредитную экспертизу. В некоторых случаях необходимо истребование доказательств, привлечение свидетелей, специалистов, направление судебных запросов, предоставление аудио- и видеозаписей как доказательств по делу.

  1. И здесь грамотно оказанная юридическая помощь сыграет огромную роль в решении проблемы.
  2. Поскольку в зависимости от конкретной ситуации и обстоятельств дела, также необходимо будет обращаться в полицию, прокуратуру и так далее.
  3. А в связи с тем, что по таким делам относительно физических лиц, также применимы положения закона о защите прав потребителей, то поддержать права заёмщиков (должников) как в судебном, так и внесудебном порядке ещё могут и действующие в их интересах организации по защите прав потребителей, территориальные органы Роспотребнадзора и так далее.

И в заключение следует отметить, что недействительная сделка недействительна с момента её совершения, и никаких юридических последствий она не влечёт, кроме тех, которые связаны с её недействительностью, но в случае, если сделку, соответственно, кредитный договор, признают недействительной, то заёмщик (должник) обязательно должен будет вернуть банку те денежные средства, которые он получил от этого банка. При этом судом также может быть решён вопрос о начислении процентов за тот период, который заёмщик фактически пользовался кредитом.

Татьяна Серегина, адвокат филиала № 49 Московской областной коллегии адвокатов

Читайте далее: Кредитные каникулы: как обжаловать отказ банка

Как законно оспорить кредитный договор с банком и признать его недействительным

Оформление кредита – это серьезное и ответственное решение, поскольку заемщик должен неукоснительно соблюдать все условия соглашения.

Однако на практике встречаются ситуации, когда договор был заключен с нарушением требований закона к данному виду сделок. В этом случае можно попытаться его оспорить и признать недействительным. Как это сделать я расскажу в этой статье.

○ Понятие и особенности кредитного договора

Отношения между сторонами сделки регулирует ст. 819 ГК. Финансовая организация предоставляет заемщику денежные средства на определенных условиях. Кредитный договор является возмездным.

Размер процентов и порядок их выплаты устанавливают в соответствии со ст. 809 ГК. Если средства предоставляют гражданину для целей, которые не связаны с предпринимательской деятельностью, то особенности начисления прочих платежей регулирует Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.

○ Способы заключения

Согласно ст. 820 ГК договор необходимо оформлять только в письменной форме. Если это условие не соблюдается, договор становится ничтожным.

✔  Письменный

В договоре должны быть прописаны его предмет, а также условия существенные или необходимые по закону. В противном случае договор будет считаться незаключенным на основании п. 1 ст 432 ГК.

✔  В форме оферты

В этом случае кредитор предлагает займ одному или нескольким лицам, например, в виде предложения оформить кредитную карту дистанционно.

По сути, у банка в этом случае нет в наличии подписанного клиентом документа. Начало пользования кредитной картой будет считаться принятием оферты и заключением договора.

○ Основания для признания недействительным

Порядок признания любой сделки недействительной определен в  ст. 166 ГК. В отношении кредитного договора чаще всего используют следующие основания.

✔  Нарушение требований закона

В данном случае это несоблюдение письменной формы заключения сделки. По этому основанию можно оспорить договор, если подпись была подделана, и заемщик на самом деле не получал кредит.

Его можно будет признать недействительным на основании ст. 160 ГК из-за нарушения требований к письменной форме оформления договора.

✔  Заключение договора с неправоспособным или недееспособным

Если дееспособность заемщика ограничена или не понимает значение своих поступков и не может руководить ими, договор признают недействительным.

Так не имеет юридической силы сделка, которую заключил несовершеннолетний ребенок или человек с психическим расстройством.

✔  Заключение договора под угрозой насилия или обмана

Такую сделку можно считать недействительной на основании ст. 179 ГК. Обманом в этом случае будет считаться умолчание об обстоятельствах, о которых должен знать заемщик, например, о дополнительных комиссиях.

Если обман совершило третье лицо, которое является представителем или работником для того, чтобы способствовать совершению сделки, она также может быть признана недействительной.

✔  Основания для признаний некоторых условий договора недействительными

Кроме того можно оспорить отдельные пункты. Чаще всего подают иски по таким основаниям, как необоснованные комиссии, например, за выдачу кредита или за рассмотрение заявки. А вот плата за открытие кредитной линии является обоснованной, т.к. в этом случае банк несет расходы.

Также спорным является условие об обязательном страховании жизни и здоровья при оформлении договора. Суд может признать его недействительным, если выяснит, что без него отказывали в выдаче кредита. В этом случае заемщику обязаны вернуть уже уплаченные взносы.

Важно!

Чтобы условие договора признали недействительным, заемщик должен доказать, что договор можно совершить без этого условия.

○ Порядок признания договора недействительным

Срок исковой давности для предъявления требований составляет 3 года. Отсчет начинается с начала исполнения договора. Для признания договора недействительным, необходимо подать соответствующий иск.

Если против заемщика уже подан иск, он может подать встречный иск или направить возражение о ничтожности договора. Однако, суд может отказать во встречном требовании, если решит, что заемщик просто не хочет платить по кредиту.

Например, до возникновения долга, он исправно вносил платежи, а теперь хочет признать договор недействительным.

✔  Составление искового заявления

Кроме основных, в иск можно добавить дополнительные требования, в зависимости от ситуации, а именно:

  • В случае нарушения прав потребителя, можно заявить о возмещении морального вреда на основании ст. 15 Закона № 2300-1.
  • Если до подачи иска заемщик направлял в банк требование о признании договора недействительным по причине нарушения прав потребителя, с ответчика можно взыскать штраф за несоблюдение претензии в добровольном порядке в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1.
  • Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, если заявлено требование о признании недействительными дополнительных комиссий.
Читайте также:  Возмещение расходов на погребение в пенсионном фонде рф в усзн/собес через военкомат через военкомат через военкомат через военкомат через военкомат

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Источник: iskiplus.ru

✔  Сбор необходимых документов

К заявлению следует приложить документы, которые подтверждают требования истца. В зависимости от ситуации это могут быть:

  • Заключение судебно-психологической экспертизы, если договор подписан недееспособным лицом.
  • Заключение почерковедческой экспертизы, в случае подделки подписи заемщика;
  • Копию претензии в банк о признании договора недействительным по причине нарушения прав потребителя.

Следует приложить к иску копию текста кредитного договора, если оспаривают отдельные его условия.

✔  Оплата госпошлины

Как установлено пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК госпошлина по заявлениям неимущественного характера для граждан составляет 300 рублей. В то же время, обращения, которые указывают на нарушения прав потребителей, от уплаты сбора освобождены.

Если в иске содержатся одновременно неимущественные требования, например, о защите прав заемщика как потребителя, и имущественные о взыскании убытков, истец не платит пошлину, если сумма не превышает 1 млн. рублей.

✔  Обращение в суд

В данном случае требование о признании самого договора или отдельных его положений недействительными должен рассматривать районный, а взыскивать убытки – мировой суд.

На основании ч. 3 ст. 23 ГПК, если одни требования должен рассматривать районный, а другие мировой суд, то иск в целом направляют в районный суд.

В общем случае заявление направляют по месту нахождения ответчика. Но если заемщик заявляет о нарушении прав потребителя, иск можно предъявить по месту его проживания.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора законом не предусмотрен.

○ Последствия признания договора недействительным

В этом случае применяются нормы ст. 167 ГК. Недействительность сделки влечет за собой ряд последствий.

  1. В соответствии со ст. 395 можно взыскать проценты на сумму платежей заемщика, которую банк должен вернуть.
  2. Суд может полностью прекратить действие договора.
  3. Если плата за пользование кредитом превышала ключевую ставку, суд может признать ее неосновательным обогащением и обязать вернуть заемщику.
  4. В случае недействительности отдельных условий, договор в целом сохраняет свою силу, за исключением этой части. Например, если взимание комиссии за пользование кредитом признано незаконным, то заемщик платить ее не будет. Банк же обязан будет вернуть ему проценты за пользование чужими деньгами.

○ На вопросы отвечает эксперт Вадим Калюжный:

✔  Мать является инвалидом 1 группы, два месяца назад была признана недееспособной. Три недели назад с ней заключили кредитный договор МФО на срок одну неделю. Теперь звонят коллекторы и требуют вернуть космические деньги, мотивируя тем, что мать их взяла. Что делать в таком случае?

Следует обратиться с исковым заявлением о признании недействительным кредитного договора. В суд необходимо представить справку о недееспособности заемщика. Если, коллекторы угрожают, нужно записать на диктофон или снять на телефон разговор с ними, и написать заявление в полицию. Денежные средства, которые она получила, следует вернуть кредитору.

✔  Заключил кредитный договор с банком. Недавно захотела погасить всю сумму досрочно, но в банке отказали, так как в кредите указано это условие. Я не хочу переплачивать проценты, законно ли требование банка?

В соответствии со ст. 810 ГК и п. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите № 353-ФЗ гражданин вправе вернуть займ досрочно, если он брал деньги не для предпринимательской деятельности.

При этом он должен уведомить банк о своем намерении минимум за 30 дней до даты возврата.

Таким образом, внесение условия о невозможности досрочного погашения кредита незаконно, и его можно оспорить в суде.

Смотрите краткую юридическую видеосправку о том, когда кредитный договор считается недействительным. 

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Можно ли оспорить кредитный договор с банком?

Как оспорить или признать недействительным кредитный договор

Кредитные отношения и обязательства между банком и заемщиком порождаются договором. При наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, кредитный договор можно оспорить.

Основания

В большинстве случаев главной целью оспаривания кредитного договора является признание его недействительным. Чаще всего к оспариванию приводят неспособность кредитозаемщика оплачивать долг и его желание снизить проценты или вовсе от них освободиться.

Стоит также понимать, что оспорить договор и споры с банком — абсолютно разные действия.

В последнем варианте условия договора не оспариваются, а становятся доказательствами незаконных действий кредитно-финансового учреждения. Причины для открытия спора возникают вполне обоснованно.

Зачастую банковское учреждение сохраняет за собой право на изменение условий погашения кредита в одностороннем порядке, что весьма невыгодно для заемщика.

Перед тем как подать иск, следует понимать:

  • Оспаривание кредитного договора не избавит заемщика от выплаты банку полученных денежных средств.
  • Перспектива окажется невыгодной, если суд не удовлетворит иск. Тогда помимо кредитных обязательств заемщик будет вынужден оплатить судебные издержки.

Как оспорить кредитный договор через суд?

Процесс оспаривания условий кредитного договора через судебную инстанцию — процесс трудоемкий, требующий соблюдения некоторого плана.

Обращаться лучше всего в суд по месту заключения кредитного договора или по месту жительства. Заемщик должен подать иск и документы, относящиеся к делу — кредитный договор и прочие акты.

Предоставлять исковое обращение нужно с учетом:

  • Четко выстроенной стратегии действий. Клиент должен аргументированно и убедительно донести до суда свою правоту. Также заемщик обязан провести предсудебные процедуры — отправление иска.

Важно! Часто судебная инстанция отправляет претензии обратно из-за неправильного оформления, поэтому прежде, чем писать заявление ознакомьтесь с образцом. Скачать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным;

  • Судебное учреждение не рассматривает «надуманные» причины недовольства. Для суда ценность предоставляют только те основания, которые указаны в Законодательстве страны;
  • Оспаривание кредитных отношений — процесс долгий и непростой. Особенно, если уже были попытки оспорить договорные отношения с банком;
  • Помощь компетентного юриста будет не лишней, так как вероятность одержать победу самостоятельно против банка — невелика. Если конечно заемщик не имеет четких доказательств для признания кредитного договора недействительным;
  • Если истец проиграет дело — ему придется оплатить судебные издержки. Не стоит принимать решение о подаче иска в суд, если мало доводов и аргументов.
  • В случае разбирательств очень важно проанализировать свои возможности и подойти к оценке требований более трезво.

Для рассмотрения претензии заемщику необходимо правильно написать и подать заявление. Для успешности дела лучше всего опираться на Гражданский кодекс и его статью 131.

Подать иск в суд можно как по почте, так и через канцелярию. Если заемщик выбрал последний вариант — необходимо попросить работников канцелярии поставить штамп о дате получения исковой заявки.

Лучше всего отправлять заявление заказным письмом. Заявителю выдадут квитанцию, которая убережет его в случае утери документа. С составленным иском также подаются документы:

  • 1. Копия кредитного договора;
  • 2. Копия обращения в учреждение банка;
  • 3. Квитанция об оплате судебной комиссии;
  • 4. Если предоставлять интересы истца будет другой человек — необходимо предоставить доверенность. Она должна быть заверена нотариально.

Если решение суда будет в пользу истца, ему не придется выплачивать проценты по кредитному договору. Обе стороны должны будут вернуть друг другу заем, который брали в период функционирования соглашения.

Срок для подачи искового заявления

Время для обращения в суд  —  три года с момента нарушения прав заемщика. Указанный период считается исковой давностью. Рассматривать обращение за пределами исковой давности суд не будет. Однако если у истца были уважительные причины пропустить период обращения, он может попросить о продлении срока исковой давности в суде.

Самое важное в обращении в судебную организацию — правильно составить исковое обращение. В его оформлении нужно учитывать такие пункты:

  • Координаты суда, в который подается заявление;
  • Личные данные заемщика: ФИО, контактный телефон, почтовый адрес.
  • Если разбираться в инстанции будет не истец, а его доверенное лицо — необходимо предоставить его данные: ФИО;
  • Немаловажно предоставить личную информацию ответчика: ФИО, данные для обратной связи;
  • Указать цену иска, которую истец хочет отсудить у банка;
  • В заявлении обязательно нужно описать ситуацию, при которой были нарушены права истца. Главное — опираться на факты и при возможности предоставлять доказательства претензий.

Оформлять исковое заявление нужно с учетом вышеперечисленных данных и ст. 131 п. 2 Гражданского процессуального кодекса. Если одного из пунктов не будет — судебная инстанция может затянуть с рассмотрением документа, указав на недостатки. Исправить их можно только в назначенный судом срок — не позднее пяти дней с момента получения извещения.

Для подробного ознакомления: как оформить исковое обращение правильно можно скачать пример. Образец искового заявления в суд здесь: 

Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Ссылка на основную публикацию